Tehnoloģiju un finanšu pakalpojumu attīstība ir divi cieši saistīti procesi jau vairāk nekā 50 gadu. To šobrīd spilgti apliecina finanšu tehnoloģiju industrija jeb saīsināti fintech. Finanšu tehnoloģiju uzņēmumu strauja attīstība sākās 2008. gadā, kad globālā finanšu krīze atklāja tradicionālās banku sistēmas trūkumus, motivējot meklēt jaunus biznesa modeļus arī konservatīvajā finanšu sektorā.
Arī straujais informācijas tehnoloģiju progress nodrošināja lielāku finanšu pakalpojumu mobilitāti, ērtāku to izmantošanu un zemākas izmaksas. Saskaņā ar dažādām aplēsēm investīcijas finanšu tehnoloģiju uzņēmumos pasaulē 2018. gadā sasniedza 111,8 mljrd. Amerikas Savienoto Valstu (ASV) dolāru (salīdzinājumam – vēl 2015. gadā tie bija tikai 20 mljrd. ASV dolāru). Finanšu tehnoloģiju straujā attīstība palielina finanšu sektoru konkurētspēju, samazina tā pakalpojumu cenas un atvieglo uzņēmumu ienākšanu starptautiskajā tirgū, kas labvēlīgi ietekmē pasaules ekonomiku. Apkopojot šīs nozares panākumus, redzamas tendences, kas dominēs tuvākajā nākotnē un nodrošinās finanšu tehnoloģiju nozarei jaunas attīstības perspektīvas.
Robotikas procesu automatizēšanas sistēmas
Robotikas procesu automatizēšana (Robotics Process Automation) ir programmatūra, kas automatizē biznesa procesus. Šī robotikas programmatūra spēj veikt darbus, ko tradicionāli darīja cilvēki. Robotikas procesu automatizēšanas robotiem var uzticēt darbus, kuros nav nepieciešama intuīcija, emocijas u.c. tikai cilvēkam piemītošas spējas. Būtībā roboti aizvieto cilvēku darbu, atbrīvojot laiku augstākas pievienotās vērtības darbiem. Robotikas procesu automatizēšanas sistēma veic uzdevumus labāk un ātrāk nekā cilvēki, tāpēc drīz būs iespējams aizmirst par manuālu datu ievadīšanu un apstrādi. Bankām u.c. finanšu institūcijām no robotikas procesu automatizēšanas sistēmas ir neapšaubāms labums – tā palielinās banku darbības efektivitāti, proti, darbinieki netērēs laiku primitīviem un rutīnas uzdevumiem, bet gan koncentrēsies sarežģītākiem un svarīgākiem jautājumiem.
Beidzamos gados robotikas procesu automatizēšanas sistēma sasniegusi fenomenālu izaugsmi. Atbilstoši uzņēmuma "Gartner" (specializējas informācijas tehnoloģiju tirgus izpētē) prognozēm 2020. gadā robotikas procesu automatizēšanas bizness pieaugs par 57%. Sistēmai ir vairākas priekšrocības – nekļūdīga datu bāzu veidošana un analīze, kā arī darbaspēka izmaksu samazināšana par 25-60%. Robotikas procesu automatizēšana ļauj arī samazināt krāpnieciskas darbības teju līdz minimumam, kā arī palielināt operāciju apstrādes ātrumu.
Skaidras naudas aizvietošana ar digitālo
Mēs dzīvojam digitālajā laikmetā, kad maksājumu operācijas arvien mazāk saistītas ar banknotēm un monētām. Pateicoties banku maksājumu sistēmām, piemēram, "Apple Pay", "Google Pay", "Samsung Pay" u.c., ar katru dienu maksājumus var veikt vieglāk un ātrāk, neizmantojot skaidro naudu.
2019. gadā publicēts kopīgs pētījums, kura autori ir uzņēmumi "Digital Money Index", "City", kā arī Londonas Impērijas koledžas biznesa skola u.c. No pētījuma izriet, ka 2018. gadā digitālās naudas pārskaitījumu summa sasniedza aptuveni 225 mljrd. ASV dolāru. Darbā apkopots arī vērtējums par 84 valstīm, kurās notiek skaidras naudas aizvietošana ar digitālo. Vairāk nekā puse šo valstu uzņēmumu plāno līdz 2025. gadam pārtraukt operācijas skaidrā naudā. Līderis šajā jomā ir Zviedrija – saskaņā ar pētījuma datiem tikai 13% no visiem tās iedzīvotājiem vēl nav atteikušies no skaidras naudas. 2020. gadā valsts plāno izveidot savu digitālo valūtu ar nosaukumu "e-Krona".
Paplašinās piekļuve finanšu pakalpojumiem
Dzīvojot Latvijā, ierobežota piekļuve finanšu pakalpojumiem nešķiet aktuāla problēma. Savukārt lielos reģionos, piemēram, Latīņamerikā un Āfrikā, ne visiem cilvēkiem ir pieejami banku pakalpojumi, daudziem joprojām nav neviena bankas konta, un viņi neizmanto banku pakalpojumus. Savukārt tas (ja vien nav apzināts personas atteikums) var nozīmēt nekontrolējamu finansiālo situāciju valstī gan nodokļu, gan ēnu ekonomikas jomā. Tagad, pateicoties mobilajiem tālruņiem un elektroniskajiem maksājumiem, situācija pamazām sāk mainīties. Atbilstoši Pasaules Bankas datiem jau 2017. gadā, izmantojot mobilās norēķinu sistēmas, visā pasaulē katru dienu tika pārskaitīts vairāk nekā 1 mljrd. ASV dolāru. Eksperti uzskata, ka 2020. gadā iedzīvotāju skaits, kas varēs izmantot banku pakalpojumus Latīņamerikā un Āfrikā, pieaugs par 60%.
Āzija kā tehnoloģiju inovāciju centrs
Pasaule piedzīvo strauju cilvēku vidusslāņa izaugsmi, īpaši jaunajās tirgus ekonomikas valstīs. Prognozēts, ka 20 gadu laikā šis segments pieaugs no 2 mljrd. cilvēku līdz gandrīz 5 mljrd., galvenokārt Āzijas reģionā – Ķīnā, Indijā u.c. valstīs. Šo valstu iedzīvotāji būs galvenais globālā pieprasījuma avots, faktiski galvenais ekonomikas izaugsmes faktors.
Atbilstoši Pasaules Bankas ekspertu domām līdz 2030. gadam vairāk nekā 70% Ķīnas iedzīvotāju patērēs preces un tehnoloģiju pakalpojumus gandrīz par 10 triljoniem ASV dolāru. Šī tendence tieši saistīta ar tehnoloģiskajiem jauninājumiem, jo tie ļāva Rietumu uzņēmumiem pārcelt ražošanu uz Āzijas valstīm, tādējādi radot tur daudz darbavietu un uzlabojot infrastruktūru. Šis modelis ir izdevīgs ne tikai finanšu tehnoloģiju kompānijām – ieguvēji galvenokārt ir uzņēmumi, kam nodrošināta iespēja ekonomēt uz darba izmaksām, kā arī piekļuve pasaules tirgiem.
Regulatīvo tehnoloģiju ieviešana
Regulatīvā tehnoloģija jeb regtech palīdz uzņēmumiem izpildīt normatīvo aktu prasības ar tādu jauno tehnoloģiju kā lielo datu (Big Data), mākoņtehnoloģiju, mākslīgā intelekta, blokķēdes u.c. jauninājumu palīdzību. Regulatīvā tehnoloģija ir īpaši pieprasīta nozarēs, kurās izvirzītas augstas prasības pret normatīvo aktu ievērošanu. Parasti tas ir finanšu tirgus, kā arī valdības iestādes un aģentūras.
Pēc ekspertu aplēsēm aptuveni 15% banku darbinieku ir saistīti ar vienu no lielākajām regulatīvo tehnoloģiju jomām – compliance (atbilstības normatīviem aktiem pārbaude un nodrošināšana). Regulatīvās tehnoloģijas šos uzdevumus veic automātiski un analizē datus, kas ir ļoti svarīgi speciālistiem efektīvā lēmumu pieņemšanā, kā arī nodrošina likumīgu darbību, novēršot soda naudas maksājumus. Piemēram, holandiešu banka "Rabobank" savā sistēmā jau ieviesusi regulatīvo tehnoloģiju, kas paātrinājusi tās atbilstības kontroles procedūras no trim līdz piecām reizēm. Daži eksperti prognozē, ka ieguldījumi regulatīvo tehnoloģiju finanšu pakalpojumu tirgū 2020. gadā pieaugs līdz 53 mljrd. ASV dolāru, salīdzinot ar 10,6 mljrd. ASV dolāru 2017. gadā.
Apkopojot jaunākās finanšu tehnoloģiju tendences, kas dominēs 21. gadsimta trešajā desmitgadē, var secināt, ka finanšu sektors Latvijā un arī pasaulē turpinās veikt ieguldījumus jaunās tehnoloģijās un mākslīgā intelekta sistēmās. No vienas puses, tas palielinās finanšu sektora produktivitāti, pazeminās izmaksas un uzlabos klientu apkalpošanas kvalitāti. No otras puses, mums visiem kā finanšu pakalpojumu lietotājiem jābūt gataviem izmantot jaunas tehnoloģijas. Tas nozīmē, ka arvien aktuālāka kļūs kvalifikācijas celšana – finanšu pratības un finanšu vadības paaugstināšana.
